암 기왕력자 보험 가입 가능하지만 이것 주의해야

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김덕용의 바른 보험

고연령은 가성비 따져보고 암진단비 가입 시 원발암 기준지급 전이암은 보장제외

김덕용 필진페이지 + 입력 2022-10-11 11:15:00

100세 시대에 걸맞다고 표현해야 할까 보험회사들이 하루가 멀다 하고 유병자보험(만성질환 및 특정질환 이력이 있는 사람들을 대상으로 가입시키는 보험)상품의 가입에 열을 올리고 있다. 필자의 기억으로는 5년 전부터 보험사들의 경쟁이 시작된 것 같다. 당시에는 가입이 불가하거나 정말 까다로웠던 질환들에 대해서 현재는 가입 문턱이 정말 많이 낮아진 상황이다.

이 중 암진단 후 완치 판정을 받은 사람들에 대한 부분도 포함이 된다. 그래서 워낙 큰일을 겪게 된 상황에서 보험의 소중함을 느낀 분들이 많은 터라 암 완치가 된 후 보험을 다시 가입하거나 늦더라도 가입만 된다면 혹시 모를 일에 대비하기 위해 보험을 가입하고자 하는 분들을 많이 만나왔다. 그런데 가입이 된다고 무조건 덜컥 가입하기 보다는 꼼꼼히 따져봐야 할 사항이 있기에 주의를 했으면 한다.

먼저 나 자신이 고연령자인지 먼저 판단을 하고 생각해봐야 한다. 고연령의 기준이 애매모호할 수는 있으나 개인적인 경험으로 봤을 때 보험 가입에 있어서는 보험나이 60세가 기준이 되지 않을까 생각한다. 60세가 넘어갈 경우 가입의 한도나 보험료가 만족할 만한 수준을 벗어날 가능성이 크다. 일단 유병력자이기에 암보장의 경우는 보험료가 할증이 된 유병자 상품을 가입할 수밖에 없는데 만약 일반상품을 가입한다고 할지라도 가입심사 후 보험료 할증 판정을 받고 암을 진단 받았던 해당부위에 대해 부보장 결과를 받아들일 수 있어 유병자 상품으로 가입하는 것을 추천한다. 만약 고연령이 아닌 젊은 나이라면 일단 일반상품가입을 시도해 볼 수 있으나 고연령자라면 유병자상품으로 접근은 하되 보험료를 보고 가성비를 따져보는 것이 좋다.

한편 보험료가 부담된다는 이유로 갱신형으로 가입하는 경우가 있는데 신중히 판단하되 갱신기간은 되도록 길게 잡는 것을 추천한다. 예를 들어 20년 혹은 30년 갱신 등을 선택하라는 것이다. 하지만 이마저도 고연령자일 경우는 추천하지만 만약 나이가 젊다면 추후 나이가 들어 보험이 진짜 필요하다고 느낄 시기에는 보험료 상승에 따른 지출 부담이 생길 수 있으니 이 부분은 염두에 두고 고민해 보는 것이 좋다.

다음으로는 암진단 이외에 다른 특정 질환이 없다면 암을 제외한 나머지 부분은 일반상품으로 나눠서 보험가입을 시도해보는 것이 좋다. 이 경우는 서류심사를 받아야 하는 번거로움이 있다 보니 보험설계사가 알려주지 않고 처음부터 유병자보험으로 가입할 것을 추천하는 경우가 있는데 주의를 했으면 좋겠다. 모든 보장을 유병자보험으로 가입하는 것과 일반상품으로 나누어서 가입하는 것은 보험료 차이에서 꽤나 크게 차이가 날 수 있다. 특히 고연령이라면 그 차이가 더 클 수는 있으나 앞서 언급한 60세가 넘었다면 일반상품으로 가입이 가능할지라도 유병자 보험상품에 비해 가입한도가 많이 낮거나 가입폭도 좁을 수 있으니 이 점은 미리 인지해 잘 살펴보는 것이 좋다. 보험회사도 리스크 관리 차원에서 질병 발병확률이 보다 높은 고연령자에 대해서는 보험료가 비싼 유병자 보험을 가입시키는 것이라고 생각하면 될 것 같다.

마지막으로는 암 기왕력자의 경우 재발암이나 전이암에 대한 우려로 암보험을 다시 가입하는 것에 대해서 니즈가 상당히 강한 경우가 많은데 가입하는 것은 좋으나 암보험은 원발암 기준으로 진단금을 지급한다는 사실을 절대 잊어서는 안 된다. 이 부분은 이미 언급한 기고문이 있으나 워낙 많은 분들이 간과하고 있는 부분이라 한 번 더 강조한다. 만약 재발암이나 전이암에 대해서 걱정이 된다면 현재로서는 최초 암보험을 가입할 때 암진단금을 많이 준비해두거나 재발암진단비를 가입하는 방법이 최선이라고 생각하면 된다. 그렇기 때문에 만약 내가 암기왕력자로서 암이 재발되는 것을 걱정해서 암보험을 추가로 가입하는 것이라면 암보험 가입목적에 부합이 되지 않는다고 생각하면 된다.

보험은 다들 어렵다고만 한다. 사실 보험 자체가 어렵다기 보다는 가입 심사기준, 보험금 지급기준이 상황에 따라 다르기 때문에 어렵다고 느낄 수 있는 것이다. 이 부분은 보험설계사들이 챙겨줘야 하지만 이마저도 설계사의 성향에 따라 꼼꼼히 챙기는 경우도 있고 그렇지 않은 경우도 발생하는 것 같다.그렇기 때문에 모든 것을 알 필요는 없지만 적어도 내가 암기왕력자라면 위 정도의 내용 정도는 알고 대처해야 보험으로 인한 피해 아닌 피해를 줄일 수 있다.

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