보험 가입 때 ‘만 나이’ 아닌 ‘보험 나이’ 적용

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금감원, 유의사항 안내… 만 나이 기준 6개월 경과 전 가입 유리
보험 나이, 6개월 경과여부에 따라 반올림하는 개념

권현원 기자 기자페이지 + 입력 2023-01-26 14:54:19

▲ 법령·계약상 연령을 ‘만 나이’로 통일하는 민법, 행정기본법 개정안이 6월28일부터 시행될 예정인 가운데 만 나이와는 별도로 금융감독원이 ‘금융꿀팁 200선’을 통해 금융소비자에게 다소 생소한 ‘보험 나이’에 대한 개념 및 유의사항 등에 대해 안내했다. [게티이미지뱅크]

법령·계약상 연령을 ‘만 나이’로 통일하는 민법·행정기본법 개정안이 오는 6월28일부터 시행될 예정인 가운데 만 나이와는 별도로 금융감독원이 ‘금융꿀팁 200선’을 통해 금융소비자에게 다소 생소한 ‘보험 나이’에 대한 개념 및 유의사항 등에 대해 안내했다.

26일 금감원에 따르면 보험 나이는 계약일 현재 실제 만 나이를 기준으로 6개월 미만의 끝수는 버리고 6개월 이상의 끝수는 1년으로 해 계산하되 이후 매년 계약 해당일(최초계약일로부터 1년마다 돌아오는 날)에 나이가 증가하는 것으로 간주한다.

예를 들어 생년월일이 1988년 3월1일인 사람의 계약일이 2023년 1월1일일 경우 계약일에서 생년월일을 뺀 39년 10월, 즉 가입당시 보험 나이는 40세로 간주한다.

보험 나이 계산기준은 생명보험과 질병·상해보험(손해보험) 및 실손보험 표준약관에서 정하고 있다. 다만 법규에서 나이를 특정하거나 개별약관에서 나이를 별도 정하는 경우 등은 보험 나이를 적용하지 않고 그에 따른다.

생명보험 및 장기손해보험에서 적용되는 보험 나이는 보험료 산출·가입 나이 계산(가입가능 여부 판단) 및 만기시점 확정 등에 활용되고 있다.

보험료 산출은 만 나이 39세·보험 나이 40세인 경우 만 나이는 39세지만 보험료는 보험 나이인 40세 기준으로 산출된다. 이 경우 보험 나이가 40세로, 가입 나이가 40세~80세인 보험에 가입이 가능해진다. 또 만 나이가 79세에 보험 나이가 80세인 경우 80세 만기 보험은 만 나이가 아닌 보험 나이가 80세 되는 계약해당일까지 보장된다.

금감원은 일반적으로 나이가 증가할수록 질병·사고 발생확률이 높아져 보험료가 비싸지므로 만 나이 기준으로 6개월이 경과하기 전(보험 나이가 1세 증가하기 전)에 가입하는 것이 유리하다고 설명했다.

또 가입 나이 제한이 있는 경우에는 보험 나이 기준으로 상한연령 경과 전 또는 하한연령 도달 이후 가입하라는 조언이다. 예를 들어 가입 나이가 0~30세인 어린이보험의 경우 만 30세(만 31세 도달 전일까지)가 아닌 만 30세 6개월 미만인 자까지만 가입이 가능하다.

나이를 기준으로 만기가 정해져 있는 경우 만기일은 만기로 표시된 보험 나이에 도달하는 마지막 계약 해당일을 의미한다. 예를 들어 1983년 3월1일 출생자가 2023년 1월1일(보험 나이 40세)에 가입한 80세 만기 상품의 만기일은 계약 해당일인 2063년 1월1일이다. 출생일 기준으로 환산한 보험 나이 80세 마지막일(만 80세 6개월 전일)인 2063년 8월31일이 아님에 유의해야 한다.

청약 시 나이를 잘못 기재한 경우라도 보험계약을 해지하지 않고 나이를 정정할 수 있다. 단 이 때 보험료를 추가 납입하거나 반환받는 금액이 발생할 수 있다.

금감원은 금융소비자가 보험가입 시 만 나이와 보험 나이를 혼동해 불편을 겪지 않도록 보험사와 지속적인 소통을 통해 보험 나이 개념을 약관 등 보험기초서류에 더욱 명확하게 반영해 소비자에게 충분히 안내할 방침이다. 중장기적으로는 보험 나이를 만 나이로 일원화하는 방안에 대해서도 필요한 경우 검토를 진행할 계획이다.

권현원 기자 hwkwon@skyedaily.com 기자페이지 +