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지난해 12월 은행권 가계대출이 11개월 만에 감소세로 전환하며 12월 기준 역대 최대 감소 폭을 기록했다. ‘영끌·빚투’ 국면에서도 꾸준히 늘던 주택담보대출(주담대)마저 34개월 만에 줄어든 것이 핵심 변화다. 정부의 부동산·가계대출 억제 대책과 은행권의 연말 총량 관리, 전세 거래 둔화, 연말 부실채권 매·상각 등이 복합적으로 작용했다는 분석이 나온다.
한국은행이 14일 발표한 ‘2025년 12월 중 금융시장 동향’에 따르면, 12월 말 예금은행의 가계대출(정책 모기지 포함) 잔액은 1173조6000억원으로 한 달 전보다 2조2000억원 감소했다. 가계대출이 전월 대비 줄어든 것은 2025년 1월(-5000억원) 이후 11개월 만이며, 12월 기준으로는 통계 작성 이후 최대 감소 폭이다.
종류별로는 주담대(잔액 약 935조원)가 7000억원 감소해 2023년 2월(-3000억원) 이후 34개월 만에 하락 전환했다. 전세자금대출도 8000억원 감소하며 9월 이후 4개월 연속 감소세를 이어갔고, 12월 기준으로는 낙폭이 가장 컸다. 신용대출 등 기타 대출은 전월 1조2000억원 증가에서 1조5000억원 감소로 급반전했다.
박민철 한은 금융시장국 시장총괄팀 차장은 “정부 대책과 금융권 자체 취급 태도 강화를 비롯해 전반적인 전세 거래 감소 등이 복합적으로 작용했다”며 “기타 대출은 주식 투자 자금 수요가 둔화했고, 연말 매·상각 규모가 커 상당 폭 감소했다”고 설명했다. 통상 연말에는 전세 거래가 줄어 가계대출이 둔화하더라도 주담대는 증가하는 경우가 많았지만, 이번에는 주담대까지 감소해 ‘대출 빗장’ 효과가 더 강하게 나타났다는 평가다.
가계대출 흐름은 지난해 중반 이후 규제 강화와 함께 급격히 둔화했다. 일부 지역 토지거래허가제 해제와 금리 인하 기대 속에 2월부터 증가세가 이어졌지만, 6·27 대책과 9·7 대책 이후 증가 폭이 빠르게 줄었고 10·15 대책 이후에도 둔화 흐름이 지속됐다. 한은은 1월 이후 전망에 대해 “신학기 이사 수요 등으로 주담대 증가 압력은 남아 있지만, 명절·성과 상여금 등 계절 요인으로 기타 대출이 줄어드는 경향이 있어 당분간 둔화 흐름이 이어질 것”이라면서도 “수도권 핵심지의 가격 상승 기대가 여전하고 비규제 지역 거래가 일부 회복돼 경계심을 늦추기 어렵다”고 밝혔다.
금융당국 집계에서도 비슷한 흐름이 확인된다. 금융위원회·금융감독원이 발표한 ‘가계대출 동향’에 따르면 12월 전 금융권 가계대출은 1조5000억원 감소해 11개월 만에 감소세로 전환했다. 은행에서 2조2000억원 줄었고, 2금융권은 증가세를 이어갔지만 증가 폭은 축소됐다.
한편 기업대출은 연말 재무비율 관리 등 계절 요인으로 감소세로 전환했다. 11월 6조2000억원 증가했던 은행 기업대출은 12월 8조3000억원 감소로 돌아섰고, 대기업대출은 2조원, 중소기업대출은 6조3000억원 각각 줄었다. 회사채는 연말 북클로징 영향으로 7000억원 순상환됐고, CP·단기사채는 5조3000억원 순상환됐다. 주식 발행은 일부 기업의 유상증자 등으로 1조8000억원 증가했다.
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