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국내 중고령층의 금융문제가 단순한 금융지식 부족을 넘어 구조적인 생활 불안으로 확산되고 있다는 조사 결과가 나왔다. 은퇴가구 3가구 중 1가구가 생활비 부족을 겪고, 절반 가까이가 부채를 보유한 가운데 이 중 상당수는 빚이 과도하다고 느끼는 것으로 나타났다. 보험연구원은 금융지식 교육만으로는 한계가 있다며 부채와 현금흐름 관리, 노인돌봄 대비, 재정위임, 금융자문 활용 같은 실제 행동을 돕는 지원체계가 필요하다고 제언했다.
보험연구원은 19일 발간한 보고서에서 전국 55~79세 중고령자 3000명을 대상으로 온라인 설문조사를 실시한 결과를 공개했다. 보고서는 중고령층 금융역량을 일반 금융지식과 퇴직연금, 노인장기요양보험 이해도, 일상적 돈 관리와 재무계획, 금융자문 활용, 디지털 금융 이용, 재정상태 만족도와 부채 부담 등으로 나눠 살폈다.
조사 결과 중고령층은 노후에 닥칠 수 있는 핵심 위험에 충분히 대비하지 못하고 있었다. 노인돌봄 비용에 대해 구체적으로 준비한 응답자는 47%에 그쳤고, 건강 악화 때 가족이나 제3자가 금융계좌와 금융상품에 접근할 수 있도록 재정 관련 위임장 등을 마련한 비율은 16%에 불과했다. 장례비용 계획이 없다는 응답은 54.7%, 상속·증여 계획이 없다는 응답은 44.7%였다.
이 같은 준비 부족은 실제 비용 부담으로 이어지는 모습이다. 본지의 19일 취재 결과, 최근 한 달 이내 장례를 치른 고령자의 평균 장례비용은 800만 원을 넘었고, 1000만 원 이상을 지출했다는 응답도 절반을 웃돌았다. 장례를 치른 60대 A씨는 “상조에 가입해 둔 덕에 일부 부담을 덜었지만, 그렇지 않았다면 비용이 훨씬 컸을 것”이라며 “준비가 안 된 경우 가족이 감당하기 어려운 수준”이라고 말했다.
금융지식도 완전하지 않았다. 일반 금융지식 평균 점수는 100점 환산 기준 63.6점이었고, 복리와 채권가격, 대출 관련 이해가 상대적으로 낮았다. 퇴직연금 관련 평균 점수는 75점, 노인의료비와 노인장기요양보험 관련 평균 점수는 69.3점이었다. 특히 장기요양보험 급여 범위와 노인간병비의 공적 지원, 수급권 신청 절차에 대한 이해가 부족한 것으로 나타났다.
문제는 지식보다 현실의 삶이었다. 자신의 재정상태에 대한 만족도는 100점 환산 44.8점에 머물렀다. 응답자 37.9%는 경제적 상황 때문에 인생에서 원하는 것을 얻지 못할 것이라 답했고, 36.6%는 경제적으로 근근이 살아가고 있다고 했다. 은퇴자 또는 배우자가 은퇴자인 응답자 중 32.5%는 최근 1년간 생활비가 부족했다고 했으며, 은퇴 후 가구 월소득은 은퇴 직전의 56.0% 수준이라고 응답했다.
부채 부담도 컸다. 전체 응답자의 49.2%가 부채를 보유하고 있었고, 이 가운데 61%는 현재 빚이 너무 많다고 느끼고 있었다. 부채 상환 재원은 주로 근로·사업소득이었고 일부는 금융자산 처분에 의존했다. 보고서는 저소득·저자산 가구일수록 소득 충격과 예상 밖 지출을 버틸 자산이 부족해 재무 불안정성이 더 커질 수 있다고 진단했다.
또 다른 특징은 금융지식이 높다고 해서 곧바로 금융후생이 좋아지지는 않는다는 점이다. 보고서는 금융지식 수준이 높은 집단일수록 긍정적 금융행동을 더 많이 실천했지만, 금융후생에는 금융행동이 더 직접적인 영향을 미친다고 분석했다. 다시 말해 단순히 아는 것보다 실제로 수입·지출을 관리하고, 미래를 계획하고 전문 자문을 활용하고 디지털 금융을 다루는 능력이 더 중요하다는 뜻이다.
이 기준에 따라 금융지식과 긍정적 금융행동 수준이 모두 낮은 집단은 ‘금융역량 취약집단’으로 분류됐다. 이 집단은 여성, 비경제활동인구, 고령층, 저학력, 저소득 비율이 상대적으로 높았다. 금융자문을 이용하지 않는 이유로 정보 접근성 문제를 드러낸 비율은 취약집단이 더 높았고, 디지털 금융서비스 이용 점수 0점 비율도 취약집단이 15%로 비취약집단 2.6%보다 높았다. 반면 자신의 금융역량을 과신하는 비율은 취약집단이 27.1%로 비취약집단 13.9%보다 높았다.
전문 금융자문 활용이 낮다는 점도 한계로 지목됐다. 재무 의사결정 때 조언을 구하는 비율은 43.1%였지만, 배우자나 친지가 아닌 금융회사 직원이나 세무사, 회계사, 변호사, 공공기관 상담창구 같은 전문 금융자문을 이용한다는 응답은 25%에 그쳤다. 조언을 구하지 않는 이유로는 “스스로 관리할 수 있어서”가 가장 많았고, “관리할 돈이 너무 적어서”라는 응답도 적지 않았다.
보험연구원은 공적 재무진단 서비스 홍보와 접근성 강화, 대면 상담 채널 유지, 비대면 서비스의 사용 편의성 개선을 제안했다. 특히 금융감독원, 국민연금공단, 서민금융진흥원 같은 공공기관의 무료 재무관리 서비스가 부채관리와 현금흐름 관리, 완충자산 마련에 실질적 도움을 줄 수 있다고 봤다. 아울러 짧은 금융 퀴즈 등으로 자신의 금융수준을 객관적으로 점검하게 하고, 부채 총상환비용을 더 눈에 띄게 보여주는 방식처럼 행동 변화를 유도하는 설계도 필요하다고 제언했다.
보험연구원은 중고령층 금융문제를 ‘지식 부족’ 하나로 환원해선 안 되며 돌봄과 장례, 상속, 생활비, 부채, 디지털 접근성, 자문 활용까지 묶인 복합 문제로 접근해야 한다는 점을 시사했다. 고령화가 빠르게 진행되는 상황에서 중고령층의 금융역량 취약 문제가 방치되면 개인의 노후 불안에 그치지 않고 사회 전체의 복지·금융 부담으로 번질 수 있다는 의미다.
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