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암보험이 ‘진단금’ 지급을 넘어 치료·회복·간병까지 영역을 확장하고 있다.
본지가 4일 확인한 결과, 보건복지부와 중앙암등록본부가 지난달 20일 발표한 2023년 국가암등록통계는 2024년 1월1일 기준 암유병자를 273만2906명으로 집계했다. 시장은 이 수치가 보험사의 상품 전략을 더 공격적으로 바꿨다고 본다.
핵심 변화는 “진단만 보장하던 시대가 끝났다”는 데 있다. 암 치료가 길어질수록 생활비·회복비·간병비가 동시에 불어나고, 소비자도 “병원비만으로는 부족하다”는 체감이 커진다. 보험사는 그 수요를 좇아 보장 범위를 늘리고 ‘지급 조건’을 단순화하는 방향으로 설계를 바꾼다.
경쟁 포인트는 크게 세 가지로 꼽는다. 첫째, 진단 순서나 조합을 따지지 않고 보장을 묶어 주는 방식이다. 둘째, 치료가 시작된 뒤의 생활자금을 전면에 내세우는 방식이다. 셋째, 전이·비급여·호르몬 치료 등 치료 단계별로 보장 항목을 쪼개 촘촘히 채우는 방식이다.
동양생명의 ‘우리원(WON)하는 암보험’은 암 담보를 선택적으로 재설계했다. 핵심은 특약을 많이 붙여 ‘더 촘촘하게’ 보이게 만드는 방식이 아니라, 비슷한 담보를 묶어 선택지를 줄이는 구조다. 실제로 수술·통원·치료 등으로 흩어져 있던 33종 특약을 9개 특약으로 재구성해, 계약자가 ‘유사한 보장끼리 묶음’ 단위로 고를 수 있게 만들었다.
아울러 현대해상의 케어더블암치매보험은 암과 치매를 함께 보장하는 구조로 ‘최대 300% 지급’을 강조하고 있다. 암과 치매는 치료 기간이 장시간 걸리고 간병비 부담이 지속될 수 있다는 점을 감안해 발병 순서에 따라 보장금액을 확대하는 방식을 적용했다. 특히 300% 지급은 암과 치매 중 먼저 발생하는 질병에 진단금 100%를 지급하고, 이후 발생하는 질병은 진단금의 200%를 추가로 보장하는 방식이다.
AIA생명의 (무)원스톱 프리미엄 암보험(갱신형)은 치료 이후 구간을 정면으로 겨냥한다. 암 진단과 치료, 회복의 흐름을 한 상품으로 묶고 ‘치료가 시작된 뒤에도 돈이 나오는 구조’를 강조한다. 일반적인 진단금 중심 경쟁에서 한 발 더 나아가 치료가 진행되는 기간에 생활자금 성격의 급부를 정기적으로 지급해 소득 공백을 메운다.
구체적으로 이 상품은 신일반암 진단 후 치료가 시작되면 생활자금을 최대 5년간, 총 최대 1억2000만 원까지 지원한다. 여기서 신일반암은 유방암·전립선암·기타피부암·갑상선암·대장점막내암·제자리암 및 경계성 종양을 제외한 암이다.
미래에셋생명 쪽에서도 전이암, 비급여, 호르몬 치료 등 치료의 ‘세부 구간’을 나눠 보장하는 설계를 앞세우는 흐름이 나온다.
대표적으로 미래에셋생명의 ‘(무)암 걱정없는 암치료보험(갱신형)’은 전이·재발을 포함한 암 치료 과정에서 발생할 수 있는 위험 구간을 넓게 잡는 한편, 약물치료 등에서 부담이 커지는 비급여 항암치료 영역도 보장 설계의 핵심 포인트로 내세웠다. 아울러 미래에셋생명은 M케어 건강보험 개편을 통해 ‘항암 호르몬 약물 치료비 특약’을 새로 도입하는 등 치료 방식 자체를 세분화해 보장 공백을 좁히는 전략도 강화하고 있다.
시장은 암보험 경쟁이 단기 유행으로 끝나지 않는다고 본다. 암 경험 인구가 많아진 현실 자체가 보험사의 상품 설계를 계속 압박하기 때문이다. 다만 경쟁이 치열해질수록 소비자 입장에선 확인할 사안도 늘어난다.
‘최대 지급’ 문구가 있더라도 실제 지급 조건이 무엇인지 진단 정의가 어떻게 달아라지는지, 면책·감액·갱신 조건이 어떤지에 따라 체감 보장은 크게 갈린다. 업계는 ‘보장 범위 확대’와 ‘지급 기준의 촘촘함’이 동시에 커지면서 약관 비교의 중요성이 더 올라간다고 보고 있다.
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