태아 보험 시장은 어느덧 손해보험사 입장에서는 무시를 할 수 없는 큰 시장으로서 자리를 잡았다. 갈수록 출산율은 줄어들어 올해 사상 첫 신생아 수가 40만 명을 밑돌 것으로 예상되고 있다.
하지만 내리사랑이라 했던가. 태아 보험만큼은 많은 예비 아빠, 엄마들이 무리를 해서라도 가입을 시켜주는 추세다.
그런데 이 태아보험에 대해서 크게 구분 짓지 않고 무턱대고 가입을 하는 사례가 많이 있어서 필자가 지적 한 적이 있다. 보상들이 어떻게 구성되어 있는지 실제 보상과 거리가 먼 것은 어떠한 것인지 모른 채 가입 시 주어지는 선물에 상품을 선택하는 경우다.
그래서 다른 것은 몰라도 뱃속의 내 아이를 위해 가입해주는 것이라면 태아특약 만큼은 조금은 알고 가입 후 유용하게 조절하거나 활용할 것을 당부하고 싶다.
태아보험은 성인보험에 어린이 특약을 추가하고 거기에다가 태아 특약 몇 개를 넣은 보험을 일컫는다. 성인보험과 큰 차이가 없다는 것이 중요한 포인트다. 그래서 처음부터 100세 만기로 중요한 보장들을 가져가고 영유아 때 필요한 특약과 신생아 때 필요한 특약을 구분지어 만기를 조절하라고 상담현장에서 조언을 한다. 태아보험은 다른 것보다도 태아특약을 조금은 꼼꼼히 살펴보고 분석하라고 얘기한다.
태아특약이라 하면 대표적으로 저체중 출산과 관련된 특약들이 중요하다고 일반적으로 생각한다. 물론 중요하다. 하지만 그 보장 내용을 뜯어보면 생각보다 실망이다. 국소 저체중으로 출생하지 않은 이상 가입금액의 10~20%를 보상해주기 때문이다. 다시 말해 보통 가입 금액이 1000만원 내외인데 국소 저체중이 아니면 100~200만원을 한 번 수령한다는 얘기다.
그리고 중요한 것은 회사마다 조금의 차이는 있지만 통상적으로 2.5KG 이상 출산 시는 보상 받을 수 있는 것이 없다. 저체중입원비 특약의 경우도 위 몸무게가 넘어가면 보상과는 거리가 멀어진다는 점도 기억해두면 좋다.
그래서 무조건 넣었다고 안심하고 좋아하지 말고 일정 주수가 지나서 뱃속의 태아가 2.5KG이 넘었다는 것을 확인했을 때에는 이러한 특약들을 삭제해주는 것도 보험료 지출을 조금이나마 줄일 수 있다고 조언하고 있다. 일반적으로 저체중아와 관련된 특약들을 모두 삭제해주어도 무관하다고 얘기한다.
알아두면 좋고 태아보험 보상에 있어 실질적으로 효자 노릇을 할 수 있는 특약은 선천적질환 수술비 특약이다. 이 특약은 말 그대로 선천적으로 이상이 있어 수술을 받았을 때 수술 시마다 보험금을 수령할 수 있는 특약이다. 일반적으로는 1~2회 정도의 수술이면 해결이 될 수 있어 특약이 유용한지 여쭤보시는 분들이 있다.
물론 틀린 말은 아니지만 대표적으로 선천적 비신생물성 모반(이소성 몽고반점 포함)의 경우 적게는 수차례에서 많게는 수십 차례까지 수술 할 수 있기 때문에 오히려 저체중과 관련된 특약보다 중요할 수도 있다고 강조한다.
아울러 이렇게 좋은 특약들을 구별하고 유지하면서 보상을 받는 것도 중요하지만 한 가지 정말 강조하고 싶은 것이 있다. 보험가입 후 선천적 질환으로 인해 보장을 받는 일이 생겨서 보험금 청구해 혜택을 받을 경우 향후 보험가입이 힘들어 질 수 있다는 것이다.
그래서 처음부터 보장 분석을 제대로 하고 중요한 보장만큼은 보장을 100세 만기로 가입하라는 것이다. 대표적으로 암, 뇌혈관, 허혈성심장질환 등의 진단금을 말한다. 이 외에 특약은 효율성에 따라 각자에 맞게 만기를 조절하면 좋다고 조언하고 싶다.
태아보험은 이제 예비부모라면 누구나 가입하는 보험이 되었다. 그렇기 때문에 주변에서 가입한 대로 가입을 하는 사례가 많은데 조금은 신중하라고 조언하고 싶다.
내가 조금 더 알아보고 계산을 해야 불필요한 보험료 지출을 막을 수 있다. 기본에 충실하고 귀찮아도 꼼꼼하게 확인해야 한다. 태아 보험은 내 자식에게 물려줘야 하는 보험이라는 사실을 잊지 말았으면 좋겠다.
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