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[금융의 정석<16>]- 마이데이터 시대 개막

‘내 손 안의 금융 비서’ 마이데이터 “자산 관리를 부탁해”

이달 5일부터 33개 사업자 API 방식 전면 시행

카드·보험·투자·대출 등 금융 정도 한 눈에 확인

기사입력 2022-01-07 23:07:00

 
▲ 마이데이터 서비스는 흩어진 금융 정보를 한 곳에 모아 볼 수 있어 자산 관리에 매우 유용하다. 사진은 KB국민은행의 마이데이터 앱 ‘KB마이머니’의 대출·부채(왼쪽)와 순자산 분석 화면. [사진=해당 페이지 캡처]
       
곳곳에 흩어진 개인의 데이터를 모아 관리하는 마이데이터 사업(본인신용정보관리업)이 5일부터 전면 시행에 들어갔다. 마이데이터 서비스는 카드·보험·투자·대출 등 돈과 관련된 모든 정보를 모아서 볼 수 있으며, 재무 상황이나 소비 습관 등을 분석해주기 때문에 자산을 관리하는 데 제격이라는 평가를 받는다.
 
자산 관리에 안성맞춤… 신용도 맞는 최적 대출도 찾아줘
 
금융당국과 관련 업계에 따르면 5일 오후 33개 마이데이터 사업자가 본격적인 서비스를 시작했다. 참여사는 KB국민·NH농협·신한·우리·기업·하나 등 은행 10곳, 카카오페이·네이버파이낸셜·뱅크샐러드 등 핀테크사 10곳, 카드사 6곳, 증권사 4곳, 웰컴저축은행·농협중앙회·나이스평가정보 등이다.
 
올해 상반기 중 21개 사업자가 추가로 서비스를 출시할 예정이며, 9개 예비허가 사업자가 하반기를 목표로 본허가 절차를 진행 중이다. 금융위원회(금융위) 관계자는 “지난달 시범 기간에 발견된 기술적 오류나 미비점을 보완하는 등의 업계의 요청이 있어 당초 예정일(1일)보다 일정을 늦췄다”고 설명했다.
 
이날부터 마이데이터 사업자는 스크래핑(scraping) 방식이 아닌 응용 프로그램 인터페이스(API) 방식으로만 서비스를 제공할 수 있다. 이전까지 고객 대신 사업자가 스크래핑으로 금융정보를 긁어왔다면, 이제는 API 방식으로 고객이 원하는 정보만 선택·전송을 요구할 수 있다. 조회 속도가 약 10배 빨라지며 정보 유출 사고 등에서 책임 소재가 보다 명확해진다. 사업자의 손해배상 책임도 강화했다.
 
데이터는 일부 대부업체 등을 제외한 제도권 금융사 417곳에서 제공한다. 국세·지방세·관세 납세 내역, 건강보험·공무원연금·국민연금 보험료 납부 내역 등의 공공 정보도 조만간 제공될 예정이다.
  
▲ 마이데이터를 통해 현금, 투자, 대출 등의 자산별 비중이나 또래의 평균 자산과 비교한 내 위치 등을 파악할 수 있다. 사진은 카카오페이 계좌자산(왼쪽), 카드결제 화면. [사진=해당 페이지 캡처]
 
마이데이터 서비스는 개인의 현금 자산, 투자 자산, 대출 등을 한 눈에 확인할 수 있어 자산 관리에 안성맞춤이다. 각 자산이 차지하는 비중을 자동으로 포트폴리오로 만들어준다. 또래의 평균 자산도 보여주기 때문에 비슷한 연령대에서 내 위치를 파악하거나 비교할 수 있다.
 
여러 카드사에서 여러 카드를 발급받아 사용한다면 마이데이터 서비스가 더욱 유용하다. 카드 지출 내역은 물론 현금 결제 정보까지 보여주므로 지출 관리가 편리하다. 연말정산 시 공제되는 신용카드 소비가 전년보다 5% 초과했는지 파악하거나 관리하며 지출할 수 있다. 쇼핑, 음식(푸드), 병원·의료, 문화·여가, 기타 등으로 지출 항목별 비중을 알 수 있어서 씀씀이 조절에 동기를 부여해준다. 그동안 쌓인 포인트도 한꺼번에 확인 가능해 아낌없이 혜택을 활용할 수 있다.
 
각자의 신용도에 맞는 최적의 대출도 찾아준다. 어디서 어떤 상품으로 대출을 받느냐에 따라 대출 금리부터 상환 조건까지 크게 달라지므로 많으면 수십 수백만 원을 아낄 수 있다. 이미 대출을 받은 경우라면 더 나은 조건의 대출상품으로 갈아타는 대환대출을 추천해준다. 지난달과 이달 상환액이 얼마나 달라졌는지 상환일이 언제인지 등에 대한 알림을 제공하는 사업자도 있다.
 
신한은행은 모바일뱅킹 앱 ‘신한쏠(SOL)’의 ‘마이(My) 자산’을 마이데이터를 적용해 ‘머니버스(MoneyVerse)’로 발전시켰다. 머니버스는 주요 기업공개(IPO) 일정, 나이키 추첨(‘더 드로우(The Draw) 일정까지 보여주는 ‘MY캘린더’와 카드, 페이, 멤버십 등의 포인트를 확인할 수 있는 ‘포인트 모아보기’ 등의 기능을 제공한다.
 
국민은행의 KB마이데이터는 △내게 맞는 솔루션을 제공하는 ‘자산관리 서비스’ △소비패턴 분석 진단으로 더 나은 소비생활을 제안하는 ‘지출관리 서비스’ △다양한 실물자산부터 신용관리까지 더 쉽게 관리하는 ‘금융플러스’ 등을 제공한다.
 
하나은행과 우리은행 역시 ‘하나 합’, ‘우리마이데이터’를 본격 제공한다. 하나은행의 경우 하나금융의 계열사와 함께 자산·지출관리, MZ세대를 위한 서비스 등을 선보였다. 우리은행은 자산 통합조회와 미래 현금흐름 시뮬레이션 서비스를 선보인다.
 
카카오페이는 기존에 금융 자산과 지출을 분석해주던 ‘자산 관리’를 소셜 데이터를 바탕으로 개인화된 마이데이터 기반 자산관리 서비스로 개편했다. 가계부에서 자산관리 서비스로 발전한 뱅크샐러드는 마이데이터에 기반한 자산관리로 서비스를 고도화했다.
 
한 핀테크사 관계자는 “기존 오픈뱅킹이나 카드 앱 등과 달리 예·적금, 보험, 카드, 대출, 투자 등의 정보를 한 곳에서 관리할 수 있으며 다양한 데이터를 활용한 더욱 면밀한 분석 결과를 제공하고 맞춤형 금융상품을 추천해준다”며 “향후 세금, 연금 등 공공 정보까지 연결되면 그야말로 ‘내 손 안의 금융 비서’로 기능하게 될 것이다”라고 설명했다.
 
사업 초기라 서비스 불안정… 사업자별 데이터 격차도 커
   
▲ 앱을 처음 실행할 때 데이터 연결 기관을 선택해야 하며 나중에 추가·제외할 수 있다. 사업자마다 연결 기관 개수는 차이가 큰 편이다. 사진은 하나은행 ‘하나합’(왼쪽)과 뱅크샐러스의 연결 기관 선택 화면. [사진=해당 페이지 캡처]
    
아직 서비스 초기인 탓에 부족함과 불편함이 없지는 않다. 사업자에 따라 금융데이터를 다르게 보여주기도 한다. 어떤 사업자는 카드 결제, 대출 등 선택한 모든 정보를 불러오지만 또 다른 사업자는 일부를 가져오지 못하는 식이다. ‘○○ 수집에 실패했습니다’ 등으로 안내해주지만 정확한 이유를 알려주지는 않는다.
 
한 금융권 관계자는 “데이터 수집에 실패하는 데에는 여러 이유가 있는데 (이용자의) 접속 환경이나 단말기(스마트폰) 문제가 아니라면 서비스의 불안정일 가능성이 높다”며 “API 방식으로 기술 규격을 통일했지만 개별 사업자나 데이터 제공 기관이나 개발 정도 등에 차이가 있을 수 있다”고 설명했다. 다만 그는 “기술적인 문제는 시간이 갈수록 거의 해결될 것이다”라고 덧붙였다.
 
사업자마다 확인 가능한 데이터도 차이가 크다. 금융위에 따르면 5일 기준 정보 제공 기관은 총 417곳으로, BC카드가 가장 많은 196곳과 연결됐다. 반면 SC제일은행은 가장 적은 18곳에 불과했다. 앱을 여러 개 내려 받지 않아도 된다는 금융당국의 홍보가 무색한 대목이다.
 
금융위 관계자는 “마이데이터 특별대응반을 운영해 실시간으로 모니터링하며 안정적인 서비스를 제공하는 한편, 특별대응반을 확대·개편해 소비자 정보 보호 및 보안을 강화할 예정이다”라며 “계약자와 피보험자가 다른 보험 및 퇴직연금(DB·DC형) 정보, 카드 청구 예정 정보 등 일부 미반영 정보를 관련 업권과 협의해 올해 안에 개방을 적극 추진하겠다”고 말했다.

 [김학형 기자 / sky_hhkim , hhkim@skyedaily.com]
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