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올해 3분기에도 가계가 대출을 받거나 비은행권에서 자금을 마련하기는 쉽지 않을 전망이다.
한국은행이 20일 발표한 ‘금융기관 대출행태서베이 결과’에 따르면 금융기관 여신업무 담당자들은 가계와 비은행권을 중심으로 보수적인 대출 태도를 이어갈 것으로 봤다. 은행은 가계대출 기준을 강화하고, 비은행권도 신용카드사를 제외한 모든 업권에서 대출 관리를 강화할 전망이다.
대출 기준 강화 기조가 가장 뚜렷한 곳은 농협·새마을금고·신협 등이 포함된 상호금융조합이었다. 상호금융의 3분기 대출태도지수는 -35로 조사 대상 업권 가운데 가장 낮았다. 대출태도지수는 낮을수록 대출 기준을 강화하겠다는 응답이 많다는 의미다.
상호금융 지수는 2분기 -39보다 4포인트 올랐지만 대출 기준 강화 기조는 여전히 강했다.
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전분기보다 대출 관리를 더 강화하겠다는 응답은 저축은행과 생명보험사에서 나왔다. 저축은행의 대출태도지수는 2분기 -11에서 3분기 -14로 낮아졌다. 생명보험사도 같은 기간 -1에서 -7로 떨어졌다.
한은은 대내외 불확실성이 이어지고 가계부채 관리 기조도 지속되면서 비은행권이 자산 건전성 관리에 무게를 두는 것으로 봤다.
비은행권은 모든 업권에서 차주의 신용위험이 커질 것으로 예상했다. 일부 취약업종의 부진이 이어지는 데다 저신용·저소득 차주의 채무상환 능력이 약해질 수 있다는 우려가 반영됐다.
지난 3월 말 연체율은 저축은행 6.65%, 상호금융 5.51%, 신용카드사 1.99%, 생명보험사 0.43%였다. 지난해 말보다 저축은행은 0.61%p, 상호금융은 0.77%p 상승했다.
3분기 신용위험지수도 상호금융 33, 저축은행 26, 생명보험사 16, 신용카드사 7로 모두 플러스를 기록했다. 지수가 플러스면 신용위험이 커질 것으로 본 응답이 더 많다는 뜻이다.
신용카드사는 예외였다. 카드사의 대출태도지수는 2분기 -14에서 3분기 0으로 올랐다. 2분기에 카드론 기준을 강화한 뒤 3분기에는 현 수준을 유지하겠다는 응답이 많았다.
은행은 주택관련대출보다 신용대출과 마이너스통장 등 가계 일반대출을 더 보수적으로 취급할 전망이다. 3분기 대출태도지수는 가계 일반대출 -14, 주택담보대출·전세자금대출 등 주택관련대출 -11이었다.
은행들은 가계부채 관리 기조가 이어지면서 두 대출의 기준을 모두 강화할 것으로 봤다. 다만 강화 정도는 2분기보다 약해질 전망이다. 가계 일반대출 지수는 2분기 -22에서 -14로, 주택관련대출은 -19에서 -11로 각각 8포인트 올랐다.
대출 기준이 강화되는 가운데 가계의 일반대출 수요는 늘어날 것으로 조사됐다. 한은은 생활비를 마련하거나 증시에 투자하려는 가계가 신용대출 등을 찾으면서 일반대출 수요가 증가할 것으로 봤다.
반면 주택관련대출은 규제 강화와 금리 상승으로 수요가 줄어들 것으로 예상했다. 3분기 대출수요지수는 신용대출 등 일반대출이 14, 주택관련대출이 -6이었다.
기업대출 기준은 대기업과 중소기업 모두 현 수준을 유지할 전망이다. 3분기 대출태도지수는 두 부문 모두 0이었다. 2분기에는 대기업 14, 중소기업 11로 대출 기준을 완화했지만 3분기에는 추가 완화에 나서지 않을 것으로 조사됐다.
대출 기준이 그대로여도 기업의 자금 수요는 더 커질 전망이다. 3분기 대출수요지수는 대기업 6, 중소기업 25로 모두 플러스를 기록했다.
한은은 대내외 불확실성에 대비해 기업들이 유동성을 확보하려는 데다 회사채 발행 비용까지 오르면서 은행대출 수요가 늘어날 것으로 봤다. AA-등급 3년물 회사채 금리는 연초 3.46%에서 6월 말 4.38%로 상승했다.
특히 중소기업은 자금 수요가 커지는 가운데 신용위험도 높아질 전망이다. 은행 중소기업대출 연체율은 지난해 12월 0.72%에서 올해 3월 0.81%, 5월 1.00%로 올랐다. 한은은 중동 상황 등 대내외 경영 여건의 불확실성이 이어지면서 중소기업을 중심으로 기업 신용위험이 커질 것으로 예상했다.
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