유병장수시대의 대표적인 노인질환으로 치매가 있다. 암 못지않은 발병률 때문에 많은 사람들이 치매를 예방하기 위해 일찌감치 많은 노력을 하고 있다. 하지만 노력에도 불구하고 적잖은 분들이 치매와 함께 노년기를 보내고 있는 실정이다.
100세 시대를 대비해 나름대로 노후를 잘 준비했다고 해도 치매의 경우 발병이라도 하면 안정적인 노후생활은 포기를 해야 하는 경우가 부지기수이다. 금전적인 여유가 정말 많지 않은 이상 경제적인 부분에서 많은 위험을 떠안게 되기 때문이다.
그래서 50~60대 분들의 경우 암에 관한 보장 못지않게 치매와 관련된 진단비 또는 치료비 보험을 준비한다. 그런데 내용에 대해 잘 알아보지 않고 가입하는 경우가 많아 정확한 내용을 숙지하고 가입해야 한다고 주의를 주고 있는 실정이다.
우선 치매 진단비를 보장 받고 싶다면 CDR척도라는 것부터 필수로 알아야 한다. CDR척도란 기억력, 지남력, 사회활동, 가정생활 등을 전문의를 통해 임상치매척도를 0~5점으로 구분지어 평가하는 검사이다. 즉, 점수를 통해 치매의 정도를 판단한다고 생각하면 된다.
결국 CDR척도 점수에 따라 보험에서 보장을 할 수도 있고 보장을 못 받을 수 있다. 그런데 많은 분들이 그냥 치매 진단받으면 보험금 받을 수 있다고 생각하는 경우가 종종 발생하고 있어서 문제가 되고 있다.
우선 흔히 볼 수 있는 치매관련 진단비는 바로 “중증치매진단비”이다. 여기서 말하는 중증이란 부분적이고 단편적인 사실만 기억하고 문제 해결 능력이 전혀 없는 상태로 CDR척도 3점 이상부터 해당이 된다. 즉, 1~2점을 받게 되면 보상을 받지 못한다는 것이다.
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그래서 이 경우는 차라리 노인요양등급 4등급을 보상해주는 간병비 보험을 가입하는 것이 훨씬 유리하다고 말씀을 드린다. 그럼 CDR척도 1~2점을 위한 보장은 없을까. 있다. 그런데 필자의 의견이지만 마냥 유리하다고는 할 수는 없을 것 같다.
첫 번째 특약은 바로 3%부터 보장을 해주는 질병후유장해이다. 중증치매진단비보다 나은 중증도치매부터 보장해준다. CDR척도 2점에 해당한다. 다시 말해 CDR척도 2점부터 보상을 해준다는 뜻이다.
보상만 놓고 보면 문제가 없고 중증치매진단비보다 보상 받을 확률이 높기 때문에 좋은 건 사실이다. 하지만 이 특약의 가입 당시 설정하는 보장만기가 약간 마음에 걸린다고 말한다. 대다수의 가입자들이 80세 만기로 선택해 가입을 하고 있기 때문이다.
90세 또는 100세 만기 설정하면 특약 보험료가 적게는 3배에서 많게는 6~7배 이상 인상이 되기 때문에 아쉬운 대로 80세로 가입하는 것이다. 그런데 보험은 보상을 받기 위해 가입하는 법. 치매 보장을 위해 선택한 질병후유장해가 실제로 짧은 만기로 인해 보상에서 멀어질 수 있다는 점을 기억해두면 좋겠다.
다음으로 보장을 해주는 특약은 바로 CDR척도 1점에 해당하는 경증치매를 보장해주는 경증치매진단비 보장이다. 치매의 정도는 기준이 조금은 모호할 수 있지만 보통 일상생활에 지장을 줄 수 있을 정도로의 기억 장애를 가졌을 경우라고 말한다.
보장으로만 놓고 본다면 당연히 이 특약이 가장 현실성이 있다. 하지만 아직까지는 시기상조라고 표현한다. 보장 범위가 넓어진 대신 보상금액이 높지는 않기 때문이다. 또한 이 특약을 가입하려고 이것저것 같이 가입하면 보험료도 생각했던 것 보다고 올라갈 수 있다.
자칫 배보다 배꼽이 더 커질 수 있기에 효율성이나 가성비를 생각했을 때는 아직까지 무조건 좋다고만은 할 수가 없는 게 현실이다.
보험은 다들 어렵다고 한다. 틀린 말은 아니지만 맞는 말도 아니다. 조금만 관심을 가지고 내가 보상 받고자 하는 부분에 관한 정보를 최소한이라도 얻으려 한다면 생각보다 보상받기 쉬운 범위 내에서 보험을 준비할 수 있다.
아직도 많은 사람들이 무심코 던지는 말 한마디가 “보험 하나 정도는 준비 해둬야지”이다. “왜, 무엇 때문에, 어떻게 준비를 해야 하는지”에 대해서는 생각하지 않고 남들이 준비하는 분들이 많다. 만약 이렇게 보험을 준비한다면 소비자에게 도움이 안 될 가능성이 높다 것을 명심 또 명심해야 할 것이다.
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