어느 덧 2018년도 끝을 향해 달려가고 있다. 항상 이 맘 때쯤이면 보험업계에 잊지 않고 찾아오는 손님이 있다. 바로 보험료 인상소식이다. 실제 보험료 인상이 되는 회사도 있고, 되지 않는 회사도 있을 것이지만 어떻게 발표될지는 필자도 솔직히 궁금하다.
하지만 11월 보험상품의 예정이율(고객으로 받은 보험료를 가지고 보험금 지급 시점까지의 운용을 통해 거둘 수 있는 예상수익률)이 변동해서 보험료 인상이 된 보험회사가 나온 걸 보면 내년 대부분의 보험회사 상품들이 보험료를 일제히 올릴 가능성이 있다.
또한 경험생명표(연령별 위험률과 평균수명 등을 예측한 자료)의 변경도 있을 예정이어서 크고 작은 보험료의 변동이 있을 것으로 판단된다. 이에 거의 매년 그러했듯 보험사와 보험설계사들의 무분별한 절판마케팅이 예상된다.
보험을 준비하거나 보험 리모델링을 생각하고 있는 소비자라면 연말 보험준비에 앞서 아래 두 가지 사항만큼은 주의했으면 하는 바람이다.
우선 경험생명표는 앞서 말했듯 연령별 위험률과 평균수명 등을 예측한 자료로서 매번 바뀔 때 마다 위험률은 조금씩 줄어들고 평균수명은 조금씩 늘어나는 추세이다. 이는 의학기술 및 생활환경과 밀접한 관련이 있기 때문에 앞으로도 꾸준히 변동될 것으로 보인다.
경험생명표가 바뀔 때 마다 보통 평균수명이 늘어나서 연금수령액이 실제 줄어든다고 안내를 많이 한다. 연금액 산정의 기준이 실제 내가 납입한 보험료에 이자를 더한 금액을 평균수명으로 나눠서 산출하기 때문에 이처럼 안내를 하는 것이다.
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하지만 필자는 늘 얘기하지만 이는 연금수령 방식에 따라 달라질 수 있다고 강조한다. 대표적인 예로 연금개시 후 연금수령 기간을 종신형으로 선택할 지 아니면 일정기간 동안 받는 확정형으로 선택할 지에 따라 다르기 때문이다.
가입금액이 큰 소비자들은 모르겠지만 20~30만원 내외의 연금가입자의 경우 종신형으로 택하여도 실제 수령하는 금액은 터무니없이 작다 보니 보통은 확정형으로 준비하게 되는데 이 경우 크게 영향을 미치지는 않는다.
예를 들어 10년 납입, 월 20만원의 연금보험에 가입한 경우 총 2400만원의 원금과 이자 600만원을 더해 3000만원을 60세 때 수령한다고 가정한다면 과연 사망시점까지 보험회사가 월 얼마씩 연금을 줄 수 있을까.
수령방식을 무시하고 수학적으로만 계산해도 30년 동안 지급받는 경우 이자까지 계산한다 해도 월 10만원 내외가 될 것이다. 그래서 가입금액이 작은 소비자들의 경우 5년 내지 10년간 확정형으로 연금을 수령하거나 일정기간이 되었을 때 해지를 통한 목돈으로 찾는 게 현실적인 답안이다.
그래서 몇 백 만원씩 가입하는 소비자가 아니라면 서두르는 마음만 앞서 아무 생각 없이 가입부터 하지 않았으면 좋겠다. 중도해지시는 엄청난 손해를 감수해야 하기 때문이다.
예정이율 인하가 이루어지면 보험회사 입장으로서는 수익률이 줄어드는 셈이니 보장성 보험료의 보험료를 인상하는 것은 어찌 보면 당연한 일이다. 이를 근거 삼아 최근 몇 년간 보험료 인상이 실제로 많이 이뤄졌다. 그렇다고 마냥 울상만 짓고 있을 수는 없는 일이다.
지난해부터 판매에 열을 올리고 있는 납입기간 내 해지환급금을 낮추거나 없애는 상품을 최대한 알아보고 가입한다면 좋을 것 같다고 조언하고 싶다. 물론 보험료 인상 이유 하나만으로 무조건 가입하라는 것은 아니다. 충분히 비교해보는 시간이 없이 섣불리 가입했다가는 오히려 낭패를 볼 수 있기 때문이다.
한편 시간이 충분치 않아 보험료 인상이 된 후에 가입을 해야 하는 상황이 발생할지라도 보험회사들이 해지환급금을 더 낮춰서 보험료 인상안의 대안이 되는 상품들을 한시적으로 판매할 수도 있으니 인상 전 가입 시기를 놓쳤다는 이유만으로 낙담하지 말고 충분히 더 꼼꼼하게 알아보면 나름 유리하게 가입할 수도 있을 것이라고 판단된다.
보험료 인상 전 보험 가입을 한다 할지라도 무수히 많은 사람들이 다시 구조 변경을 하는 경우가 부지기수이다. 단순한 멘트에 현혹돼 앞뒤 생각 않고 가입하는 사람들부터 그냥 보험료 인상된다 하니 아는 사람을 통해 그저 무한 신뢰를 보이며 가입을 서두르는 경우가 바로 대표적인 사례이다.
한 달에 3~4천원의 인상된 보험료로 20년 동안 납입을 한다 하면 그 돈의 크기는 물론 작지만은 않다. 하지만 잘못된 선택으로 1~2년 납부 후 해지를 하게 되면 오히려 배보다 배꼽이 더 클 수 있다. 50만원 내외의 돈을 아끼려다 100만원 이상의 금액을 지출하는 셈이 될 수 있다는 얘기다.
선택은 소비자가 하는 법이다. 보험 상품은 소비자의 신중한 판단과 전문가의 거짓 없는 지식이 만났을 때 그나마 최적의 가입이 될 수 있다고 생각한다. 전문가도 전문가이지만 절판마케팅에 맞선 소비자의 신중한 판단력이 지금은 그 어떤 때보다도 힘을 발휘해야 할 시점인 것만큼은 분명하다는 것을 소비자는 명심해야 할 것이다.
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