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글로벌 결제 시장 판도가 은행과 핀테크의 ‘경쟁적 협력’으로 선회하고 있다. 법적·재무적 안정을 다진 은행과 기술·편의성의 핀테크가 결합하면서, 경쟁 축도 단순 송금에서 고도화된 부가서비스 창출로 재편되는 양상이다.
최근 하나금융연구소가 공개한 금융경영브리프에 따르면, 글로벌 결제 시장에는 은행과 핀테크 간 ‘상호보완적 분업’이 안착하는 추세다. 결제망 다변화와 해외송금 수요 급증이 맞물린 결과로 은행은 예금·외환·준법 등 핵심 인프라에 집중하고, 핀테크는 오픈 API(응용프로그램 인터페이스) 기반의 결제망 연결 및 고객 서비스 개발을 전담하는 식이다.
세계경제포럼(WEF) 조사 결과 글로벌 핀테크 기업 10곳 중 8곳 이상(84%)은 API 연동으로 기존 금융사와 제휴를 맺고 있다. 노혜련 하나금융연구소 연구원은 “동남아시아 주요국 역시 실시간 결제망을 비은행권까지 대거 개방하고 국가 간 연동을 확대하면서 이러한 협력 흐름을 견인하고 있다”고 설명했다.
기술과 인프라를 내재화하기 위한 M&A 경쟁도 치열하다. 우선 호주 대형 은행 NAB는 핀테크 기업 ‘뱅크드(Banked)’를 인수하며 실시간 계좌 간 결제 역량을 강화했다. 미국 핀테크 기업 차임(Chime)은 은행 인프라를 직접 확보하기 위해 ‘스트라이드 은행(Stride Bank)’을 5억 9000만 달러에 매입하며 자체적인 예금 보관과 직불카드 발급 체계 구축에 나섰다.
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은행과 핀테크의 협력 확대 배경에는 결제 시장의 폭발적 성장이 자리하고 있다. FXC 인텔리전스에 따르면, 글로벌 결제 시장 규모는 2024년 194조 6000억 달러에서 2032년 320조 2000억 달러로 급증할 전망이다.
하나금융연구소는 베이비부머를 제외한 전 세대 소비자의 80% 이상이 결제 앱 간 송금 연동을 원할 만큼 통합 편의성에 대한 요구가 높다는 사실에 주목했다. 노혜련 연구원은 “소액 결제 경로를 최적화하는 핀테크와 대규모 도매 결제를 안정 처리하는 은행 환거래망의 결합은 생존을 위한 핵심 전략”이라고 분석했다.
은행·핀테크 협력에 따른 결제망 상호운용성 확보는 중소형 은행 간 결제 처리 역량 평준화로 이어졌다. 단순 송금만으로는 차별점을 내세우기 힘들어지면서 경쟁의 중심도 고도화된 고객 경험(UX) 및 부가서비스 창출로 옮겨갔다. 단순한 결제망 연동을 넘어 즉시 송금, 수수료 확정 등 신규 금융 서비스를 공동 개발하는 단계로 진화한 것이다.
대표적인 사례가 오스트리아 라이파이젠은행이다. 핀테크 와이즈(Wise) 연동을 통해 기존 계좌에서 바로 11개국으로 송금할 수 있는 즉시 해외송금 서비스를 도입, 전체 거래의 65%를 20초 이내에 처리하는 성과를 거뒀다.
프랑스 소시에테제네날 역시 B2B 결제 플랫폼 엑스트랜스퍼(XTransfer)와 손잡고 중소 무역업체를 위한 현지 수금 및 맞춤형 외환 서비스를 공동 개발 중이다.
글로벌 패러다임 변화에 발맞춰 국내 금융시장에도 변화의 바람이 거세다. 노 연구원은 “국내 간편결제 일평균 이용액 중 핀테크·휴대폰 페이 비중이 78.5%를 차지할 만큼 주도권이 비은행권으로 옮겨간 상황”이라고 언급했다. 여기에 무증빙 해외송금 거래은행 지정 의무가 완화되고 연간 송금 한도가 5만 달러에서 10만 달러로 상향되면서 해외송금 시장 내 은행과 비은행 간 경쟁에 불이 붙었다.
국내 주요 은행들은 단순 수수료 인하 경쟁을 넘어 핀테크와의 협력 인프라 구축을 통한 차별화 전략에 나서는 중이다. 하나은행은 오픈 API 플랫폼 ‘하나 API On’을 구축해 핀테크 기업들이 실시간 환율 조회 및 계좌 개설 등 주요 금융 인프라를 자유롭게 활용할 수 있도록 했다. KB국민은행 역시 BNY(뉴욕멜론은행)와의 협약을 기반으로 ‘Pay to Wallet’ 기능을 도입, 외국인 유학생·노동자 대상 맞춤형 해외송금 서비스 라인업을 강화하고 있다.
무역 편익도 확대될 전망이다. 한 글로벌 컨설팅업계 관계자는 “독점적 인프라의 시대가 지나간 만큼 핀테크의 유연성을 품는 금융사가 주도권을 잡는다”면서 “은행과 핀테크 간 결제망 연동 및 부가서비스 협업이 강화될수록 소비자와 중소 무역기업이 체감하는 혜택도 더욱 커질 것”이라고 분석했다.
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