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금융생태계가 디지털 기반으로 빠르게 전환되면서 금융서비스의 디지털 플랫폼화와 블록체인 기술을 활용한 탈중앙화 움직임이 활발히 진행되고 있다. 이러한 금융혁신이 새로운 금융 패러다임으로 자리잡을 가능성이 적지 않다는 전망이 나왔다.
한국은행(한은)이 8일 ‘해외경제포커스’에 실린 ‘디지털 혁신에 따른 금융부문 패러다임 전환 가능성’ 보고서를 통해 “금융부문에 디지털 전환 관련 신기술 도입으로 새로운 금융혁신 진전과 함께 금융의 패러다임도 전환되고 있다는 주장이 제기되고 있다”면서 이같이 밝혔다.
스마트폰의 확산과 함께 빅데이터, 블록체인, AI 등의 신기술이 글로벌 산업 전반에 디지털 혁신을 촉진하고 있다. 특히 금융부문에서는 오픈뱅킹, 암호자산 등 신기술이 융합된 새로운 금융서비스가 등장했다. 아마존, 구글 등 비금융 빅테크기업이 제공하는 금융서비스도 점차 확대되고 있다.
한은은 디지털 신기술 도입에 따라 핀테크, 빅테크 등 비금융 IT회사가 금융서비스 제공을 확대하면서 향후 기존 금융기관을 위협할 수 있는 ‘금융디스럽터’로 성장할 가능성도 있는 것으로 전망했다.
보고서는 “금융소비자가 디지털 경제에 익숙해지면서 새로운 디지털 금융서비스에 대해 보다 개방적인 모습을 보인다는 점에서 금융디스럽터에 대한 금융소비자의 수요 확대는 불가피할 전망이다”면서 “기존 금융회사는 핀테크 기업과 협력 확대, 디지털 신기술을 융합한 새로운 사업모델 등 디지털 전환을 최우선 과제로 채택하는 등 경쟁에 대비해야 한다”고 주문했다.
또 금융부문의 패러다임 전환은 금융의 직접 당사자인 금융회사와 금융소비자는 물론 금융시스템의 한 축을 담당하는 중앙은행과 감독당국 등에 미치는 영향이 크다는 점에 주목할 필요가 있다고 지적했다.
보고서는 “디지털 전환은 금융서비스의 효율성 제고, 금융시스템의 복원력 향상 등 긍정적인 효과가 함께 새로운 금융서비스가 기존 시장을 대체하는 과정에서 다양한 저신용 대출 확대 등 리스크 도 동반할 것으로 예상된다”며 “중앙은행의 경우 금융서비스의 플랫폼화, 탈중앙화 등이 야기할 수 있는 통화신용정책의 유효성 및 파급경로 변화에 대한 연구를 확대할 필요가 있다”고 분석했다.
한편 암호자산이 법정화폐와 같은 기능을 수행할 수 있을 것이라는 주장에 대해 한은은 “블룸버그 등 주요 언론에서 암호자산이 법정화폐와 경쟁하며 통용될 가능성은 낮은 것으로 평가했다”며 부정적인 입장을 내비쳤다.
보고서는 “암호자산은 사용가치나 법적 강제력 없이 ‘디지털 경제에 적합한 미래화폐’라는 민간영역의 자기실현적 기대에 기반해 투자가 활발하다는 점에서 근본적인 한계를 내포하고 있다는 평가도 있다”면서 “암호자산은 이에 따른 가격 급등락과 그 폭이 매우 커 화폐의 지급결제 및 가치저장 수단으로서의 역할이 제한적이다”라고 지적했다.
이어 “국경을 넘어 익명으로 거래되는 특성상 탈세, 자금세탁, 테러자금 등 불법행위와 연관될 수 있어 거래규모가 확대될수록 각국 정부가 관련 규제를 강화하게 되는 점도 구조적인 한계다”라고 강조했다.
반면 암호자산 중 법정화폐와 연동돼 안정된 가치를 유지하도록 설계된 스테이블 코인의 경우 향후 메타버스 등 가상세계에서 발생하는 경제적 거래 지원 등으로 활용될 가능성이 높을 것으로 예상했다.
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