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저자산·저소득층의 생계형 신용대출 비중이 역대 최대치를 경신했다. 자산 하위 1분위 가구 중 절반가량이 생활비를 충당하기 위해 대출을 끌어다 썼다.
2일 국가데이터처 국가통계포털(KOSIS)이 발표한 자료에 따르면, 지난해 자산 하위 20%(1분위) 가구가 신용대출을 받은 가장 큰 이유는 ‘생활비 마련(45.3%)’이었다. 통계 집계가 시작된 2017년 이후 역대 최고치 기록이다.
‘생활비 마련’ 비중은 2017년 33.4%에서 2019년 33.1%로 잠시 소강 상태를 나타내기도 했다. 2021년(41.9%) 처음 40%선을 넘어선 이후로는 최근 2년 연속 가파른 상승세를 보이는 중이다.
중위 계층 역시 생계비 부담에서 자유롭지 못했다. 자산 2분위(32.5%)와 3분위(27.3%) 모두 신용대출 용도 1위로 ‘생활비 마련’을 꼽았다. 2분위는 2020년 이후, 3분위는 2019년 이후 역대 최고 수준이다.
자산 상위 계층은 대출을 활용하는 목적이 확연히 달랐다. 자산 4분위는 ‘사업자금 마련’(29.7%)이 가장 큰 비중을 차지했고, 생활비 목적은 23.1% 수준이었다. 상위 20%에 해당하는 5분위는 생활비 비중이 15.1%로 떨어진 반면, 사업자금 마련(34.0%), 거주 외 부동산 마련(16.8%), 기타(16.8%) 등 자산 증식 및 사업 목적의 대출이 주를 이뤘다.
소득 하위 계층 상황도 우울하긴 마찬가지다. 지난해 소득 하위 20%(1분위)의 신용대출 용도 중 ‘생활비 마련’ 비중은 38.2%로 역대 최고치를 경신했다. 종전 최고 기록이었던 2024년(34.5%)을 크게 웃도는 수치다. 소득 2분위 역시 생활비 비중이 32.2%로 2017년 집계 이래 역대 최고치를 찍었다. 반면 3분위부터 5분위에 이르는 중·상위 소득 계층은 생활비보다 ‘사업자금 마련’ 목적의 대출 비중이 높게 나타나 소득 수준에 따른 대출 용도의 양극화가 뚜렷했다.
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생계형 신용대출의 급증은 한국 경제 전반의 구조적 위험 신호다. 신용대출은 별도의 담보가 없어 금융기관이 떠안는 위험 부담이 크고, 이자율 역시 담보대출보다 높게 책정된다. 자산과 소득 기반이 취약한 계층일수록 채무불이행 가능성이 높아 평균보다 더 높은 금리를 적용받는 악순환 구조에 노출돼 있는 것이다.
신용대출 대부분이 변동금리 상품이라는 점도 문제다. 금리가 오르면 차주가 안아야 할 이자 부담이 눈덩이처럼 불어나는 탓이다. 생활비를 충당하려고 받은 대출이 연체로 이어지거나, 이자를 막기 위해 빚으로 빚을 갚는 ‘다중채무의 늪’에 빠질 위험도 그만큼 커진다.
제도권 금융에서 밀려난 취약계층이 불법 사금융으로 내몰릴 우려도 있다. 한 금융권 관계자는 “기초 생계비 마련을 위한 신용대출 급증은 개인의 상환 능력이 한계에 도달했다는 경고 신호이자 차주의 부도 위험을 높이는 요인”이라며 “취약계층이 불법 사금융 수렁으로 빠지지 않도록 생계형 대출 부담을 완화하고 연체를 예방하기 위한 정부의 강력한 정책 지원이 시급하다”고 강조했다.
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