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“달러보험은 왜 생명보험사만 판매하고 손해보험사에서는 찾아보기 어려울까.”
고환율이 이어지면서 달러보험에 대한 관심이 커지는 가운데 국내 시장이 생명보험사 중심으로 형성된 배경에도 관심이 쏠리고 있다. 업계는 규제보다 장기보험 중심의 상품 구조와 자산운용 방식의 차이가 생명보험사와 손해보험사의 시장 참여를 갈랐다고 설명한다.
4일 생명보험업계에 따르면 현재 국내 달러보험 시장은 메트라이프생명과 AIA생명 등 생명보험사가 사실상 주도하고 있다. 달러보험은 보험료를 달러로 납입하고 보험금도 달러로 지급하는 외화보험이다. 원화로 보험료를 내거나 보험금을 받을 수 있는 특약을 제공하는 상품도 있지만 기본 구조는 달러를 기준으로 한다.
생명보험업계 관계자는 본지에 “달러보험의 대부분은 종신보험과 연금보험, 저축성보험”이라며 “이들 상품은 보험료를 10~20년 이상 장기간 받아 운용한 뒤 보험금을 지급하는 구조여서 장기 상품을 주력으로 하는 생명보험사와 사업모델이 잘 맞는다”고 말했다.
아울러 “현재 판매되는 달러보험도 대부분 달러종신보험과 달러연금보험 형태”라며 “종신보험과 결합하기 쉽다는 점도 생명보험사가 시장을 주도하는 이유”라고 부연했다.
반면 손해보험사에서는 달러보험을 찾아보기 어렵다. 손해보험업계는 판매를 제한하는 규제보다 상품 특성과 수요 측면에서 출시 유인이 크지 않다고 설명한다.
손해보험업계 관계자는 본지에 “손해보험은 보장 대상이 대부분 원화로 지출하는 의료비와 생활비인 만큼 달러보험을 출시할 유인이 거의 없다”며 “달러 실손보험이나 달러 운전자보험, 달러 건강보험 등을 만들더라도 보험료는 달러로 내고 보험금은 원화 생활비에 쓰는 구조여서 소비자의 공감을 얻기 어렵다”고 말했다.
이어 “달러 건강보험과 달러 장기요양보험, 달러 해외체류보험 등을 설계할 수는 있지만 실제 수요는 많지 않다”며 “10년 이상 유지하는 장기보험 시장에서는 생명보험사가 상대적으로 강점을 갖고 있다”고 덧붙였다.
장기 자산·부채관리(ALM)도 생명보험사가 달러보험에 유리한 이유로 꼽힌다. 달러보험은 보험료와 보험금을 모두 달러로 운용하는 만큼 보험사가 미국 국채와 달러표시 회사채 등 외화자산을 장기간 보유해야 한다.
생명보험사는 수십 년 뒤 보험금을 지급하는 종신보험과 연금보험 등을 주력으로 취급해 장기 부채에 맞춰 자산을 운용하는 경험을 쌓아왔다. 반면 손해보험사는 자동차보험과 실손보험, 운전자보험 등 비교적 짧은 기간의 위험을 보장하거나 갱신하는 상품 비중이 높아 달러 자산을 장기간 운용할 유인이 상대적으로 작다.
달러보험 판매가 실제로 빠르게 늘고 있다는 점도 통계에서 확인할 수 있었다. 보험연구원이 지난달 27일 발간한 ‘고환율 국면의 달러보험 소비자 위험과 과제’에 따르면 올해 1분기 국내 달러보험 신계약은 약 4만7000건으로 지난해 같은 기간보다 두 배 이상 증가했다. 원·달러 환율 상승으로 달러 자산에 대한 관심이 커지면서 외화보험 가입도 함께 늘어났다는 분석이다.
다만 달러보험은 환차익을 노리는 투자상품이라기보다 종신보험과 연금보험을 달러로 설계한 장기 보험상품이다. 보험연구원은 가입자가 환율과 금리 변동, 중도 해지에 따른 손실 가능성을 충분히 확인해야 한다고 조언했다.
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