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결혼을 앞둔 직장인 A와 B는 각자 소득만으로는 수도권에 집을 마련하기 어렵다고 판단해 부부 합산 소득을 활용한 대출로 신혼집을 마련했다. 두 사람의 소득을 합치면서 주택 구입 자금을 확보했지만 매달 갚아야 할 원리금도 공동의 부담이 됐다. 결혼이 사랑과 가정을 이루는 것을 넘어 자산을 형성하는 경제적 선택으로 자리 잡으면서 내 집 마련과 가계부채가 신혼생활의 주요 변수로 떠올랐다.
하나금융연구소가 6일 발간한 ‘함께 굴려가는 결혼생활’에 따르면 재작년 기준 신혼부부의 주택 소유 비중은 42.7%였다. 이 가운데 86.9%가 대출을 보유했으며 대출잔액 중앙값은 1억 7900만 원이었다. 집을 가진 신혼부부 10쌍 중 약 9쌍이 빚을 안고 있는 것이다. 주택담보대출 외 다른 대출을 포함한 수치다.
재작년 신혼부부 통계에서 맞벌이 가구의 평균 연소득은 9388만 원으로 외벌이 가구(5526만 원)의 약 1.7배였다. 신혼부부의 맞벌이 비중은 59.7%였으며 결혼 1년차는 64.2%에 달했다. 맞벌이 신혼부부의 대출잔액 중앙값은 1억 9000만 원으로 외벌이 부부(1억 5000만 원)보다 4000만 원 많았다. 부부 합산 소득을 적용해 상환 능력을 더 크게 인정받은 예시다.
혼인 기간이 길어질수록 주택 소유 비중도 높아졌다. 결혼 1년차 신혼부부의 주택 소유율은 35.8%였지만 3년차에는 40.9%, 5년차에는 50.9%까지 상승했다. 대출한도를 결정하는 주요 기준은 총부채원리금상환비율(DSR)이다. 연간 소득에서 각종 대출의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율로, 소득이 많더라도 기존 대출이 많으면 추가 대출한도가 줄어든다. 금융당국은 작년 7월부터 금리 상승 가능성까지 고려해 대출한도를 산정하는 3단계 스트레스 DSR을 시행하고 있다.
청년층이 배우자를 선택하는 기준에서도 경제적 능력의 중요성이 드러났다. 하나금융연구소 조사에서 Z세대가 중요하게 생각하는 배우자 조건은 성격·성향(74.9%)에 이어 경제적 습관·관리 능력(72.7%)이 두 번째였다. 현재 소득 수준(64.5%)보다 돈을 관리하는 능력을 더 중요하게 평가했다.
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결혼 후 자산관리 방식도 달라지고 있다. 20~34세 기혼자의 25%는 생활비 등 일부 항목만 공동 관리했고, 자금을 완전히 따로 관리하는 비중은 7.5%에 그쳤다. 공동 금융상품을 보유한 비중은 48%였으며 새로 가입하거나 추가로 보유하겠다는 응답은 64%였다.
하나금융연구소는 청년층이 결혼을 경제적 안정과 자산 형성을 위한 동반자 관계로 인식하고 있는 것으로 분석했다. 아울러 부부가 공동의 재무목표를 달성하면서 개인 자산도 독립적으로 관리할 수 있는 금융상품과 서비스가 필요하다고 제언했다.
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