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최근 노후대비 중요성이 부각되면서 금융사의 연금상품에 관심이 집중되고 있다. ‘연금상품’은 크게 연금저축과 연금보험으로 나뉜다. 연금저축은 연말정산시 세액공제 혜택을 받을 수 있고 연금보험은 연금소득 발생 시 비과세 혜택을 받을 수 있는 점이 각각 특징이다. 이들 두 상품 모두 노후대비에 적합한 상품으로 평가된다.
그런데 최근 무분별한 연금상품 가입으로 인한 소비자 피해가 늘고 있는 것으로 나타났다. 상품의 특징을 제대로 파악하지 않고 무조건 혜택에 집중하다보니 손해를 입는 경우가 적지 않은 것이다. 연금상품은 세액공제·비과세 혜택 등 절세효과를 얻을 수 있지만 중도해지 시에는 오히려 원금조차 돌려받지 못하는 등 불이익을 받는 경우가 빈번하다.
노후대비 위한 금융상품 인기…세액공제 연금저축, 소득세 비과세 연금보험
금융권 등에 따르면 ‘연금저축’은 국민연금과 달리 개인이 자발적으로 가입하는 사적연금 중 하나다. 노후대비는 물론 세액공제 혜택까지 누릴 수 있어 수입이 일정한 근로소득자를 중심으로 인기를 끌고 있다. 금감원에 따르면 2016년 말 기준 국내 연금저축 가입자 수는 약 556만명에 달한다.
세액공제 혜택을 받을 수 있는 연금저축 상품을 취급하는 곳은 다양하다. 운용사에 따라 연금저축신탁(은행), 연금저축보험(보험사), 연금저축펀드(증권사) 등으로 나뉜다. 연금저축이 가진 가장 큰 장점은 세액공제 혜택이 지목된다.
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총 급여 5500만원 이상일 경우 400만원 한도 내에서 총 급여의 13.2%의 세액공제를 받을 수 있다. 총 급여가 5500만원 미만이면 16.5%가 적용된다. 연 소득이 5500만원을 넘지않는 직장인은 최대 66만원까지 환급받을 수 있는 셈이다.
‘연금보험’은 피보험자의 종신 또는 일정기간 동안 정해진 금액을 연금 형태로 받을 수 있는 생명보험을 일컫는다. 은퇴 후 노후자금을 마련을 위한 연금 성격이 있다는 점에서 연금저축과 비슷하다. 다만 연금보험은 연금저축과 달리 보험금 납입 시 세액공제 혜택이 없다.
대신 5년 이상 보험료를 납부하고 10년 이상 유지했을 때 발생하는 이자소득에 소득세가 부과되지 않는다는 특징을 갖고 있다. 연간 납입액이 1800만원을 넘지 않을 경우 보험수익에 부과되는 이자배당 소득세에 대해 15.4%가 비과세된다. 특히 연금보험은 통상 은행금리보다 1~2% 가량 금리가 높아 장기투자 시 유리한 것으로 평가된다.
중도해지 시 원금도 못 찾는 경우 빈번…만기 시 연 수령액 1200만원 넘으면 세금폭탄
연금상품은 노후대비와 절세 측면에서 유리한 금융상품이긴 하지만 각 상품의 특징을 제대로 파악하지 않으면 자칫 손해를 볼 수 있다는 점에서 소비자들의 주의가 요구된다. 대부분 연금상품은 중도해지 시 그동안 받았던 세액공제 혜택과 기타 사업·수수료를 다시 납부해야 한다.
금융업계에 따르면 연금저축신탁이나 펀드 상품은 납입 총액에 대해 매년 0.5~06% 가량을 사업비로 책정하기 때문에 원금손실이 상대적으로 적은 편이다. 반면 대부분의 연금보험은 적게는 3%에서 많게는 10%가까이 사업비로 떼 가기 때문에 중도해지 시 손실이 크다.
일례로 올해 1월부터 판매 중인 ‘한화생명 e연금저축보험 무배당’의 경우 총 납입보험료 360만원(1년 납입, 남성)일 때 해지환급금은 349만8160원(적립율 97.2%)이다. ‘삼성생명 인터넷연금저축1.8 무배당’의 경우 총 납입보험료 360만원(1년 납입, 남성)의 환급금은 348만2890원(적립율 96.7%)이다.
사회초년생 시절 지인의 추천으로 연금보험에 가입한 김세형(38·남) 씨는 약 7년 간 꾸준히 납입하다가 중도해지를 결정했는데 적지 않은 손실을 입은 케이스다. 그는 “직장동료로부터 세액공제혜택이 있다고 들은 후 2007년 10년 납부할 생각으로 연금보험을 가입했었다”며 “만기 한 달가량을 앞두고 목돈이 급히 필요해져 해지하려 했더니 원금보다 300만원 가량 적은 환급금을 받아 억울했다”고 말했다.
금감원에 따르면 지난해 4분기 연금저축의 업계평균 유지율은 5년 기준 72.7% 수준이다. 같은 기간 가장 저조한 유지율을 보인 상품은 흥국생명의 ‘연금저축 뉴그린필드연금’으로 43.57%였다. 7년 기준으로는 유지율 25.69% 등이다. 5년가량 지난 시점부터 2명 중 1명만이 남은 셈이다.
연금상품 만기 후 수령 받는 금액에 따라 지불해야 하는 세금이 다르다는 점도 상품 가입 시 신경 써야 할 유념해야 할 부분이다. 연금저축의 경우 연수령액이 1200만원 미만일 경우 소득세율이 3.3~5.5%다. 하지만 1200만원을 넘을 경우 이자소득세 외에도 종합소득세가 중과돼 총 세율이 15.6%에서 많게는 41.8%까지 매겨진다. 세금이 중과 될 경우 더 많이 더 오래 납부했음에도 실제 돌려받는 환급금이 원금에 못 미치는 경우가 발생할 수 있다
노후 대비 금융상품 재테크…원금회복 시점파악, 금리, 장기적 투자 중요
대다수의 전문가들은 사적 연금상품 가입 시 원금회복 시기와 금리, 장기적 투자 등이 중요하다고 강조했다. 금융투자업계 관계자는 “소비자들이 세액공제나 비과세혜택만을 보고 섣불리 가입했다가 중도해지 시 큰 수수료를 내고 나오는 경우가 많다”며 “원금회복 시기를 정확하게 알고 변동금리인지 고정금리인지 등을 꼭 파악해야한다”고 조언했다.
이어 그는 “현실적으로 매월납입이 가능한 적정수준 내에서 무리 없이 가입해야 한다”며 “연금저축이든 보험이든 10년 이상 유지할 각오로 가입해야만 이득이 된다는 점을 알아야 한다”고 당부했다.
한 재무설계사는 “연금저축의 경우 세액공제 같은 절세혜택을 보고 많이들 가입하는데 사실 이는 절세가 아닌 ‘과세의 이연’이란 표현이 옳다”며 “당장 연말정산 때 세액공제를 해주지만 만기 이후 받는 연금소득에 대해서는 과세가 이뤄지기 때문이다”고 설명했다. 이어 “연금저축의 경우 연 수령액이 일정 금액 이상이 되면 중과세되는 경우가 있는데 이를 염두하고 적정액을 납부하는 게 중요하다”고 덧붙였다.
금융소비자원 관계자는 “TV광고나 인터넷광고 같은 채널을 이용해 장기저축성상품에 가입하는 경우가 허다한데 이는 굉장히 경솔한 행동이다”며 “10년이나 20년 정도 꾸준히 납입이 이뤄져야 연금다운 혜택을 받을 수 있는 만큼 꼼꼼히 따져보고 신중하게 가입해야 한다”고 강조했다.
[명종원 기자 / 시각이 다른 신문 ⓒ스카이데일리]
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