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보험연구원이 중고령 소비자의 금융후생을 높이려면 금융지식 교육에 머물지 말고 실제 금융행동 변화를 지원해야 한다고 진단했다. 은퇴 이후 생활비 부족과 부채 부담, 디지털 금융 소외가 겹치면서 생애주기별 금융교육과 공적 금융자문 체계를 함께 강화해야 한다는 지적이다.
보험연구원은 26일 ‘소비자 금융역량 진단과 정책과제’ 세미나를 열고 금융소비자 역량 강화 방안을 논의했다.
이날 세미나에서는 허수정 금융감독원 금융교육기획팀장이 금융소비자 역량 강화를 위한 정책 추진 현황과 과제를, 보험연구원의 변혜원 선임연구위원이 중고령소비자의 금융역량 진단과 강화방안을 발표했다.
허 팀장은 2024년 전국민 금융이해력 조사 결과를 토대로 “우리나라 성인의 금융이해력이 65.7점으로 2022년 66.5점보다 소폭 하락했다”고 설명했다. 다만 2023년 OECD 평균 62.7점보다는 높은 수준이었다. 세부적으로는 금융지식이 73.6점으로 높았지만 금융행위는 64.7점에 그쳤다. 금융상품이나 제도를 아는 수준과 실제 재무목표 설정, 소득·지출 관리, 정보 탐색 행동 사이에 간극이 있다는 의미다.
금감원은 금융교육의 초점을 ‘무엇을 아는가’에서 ‘배운 내용을 어떻게 쓰는가’로 환기했다. 아동·청소년기에는 금융습관 형성과 기초 금융 리터러시를, 청년층에는 신용관리와 경제적 자립을, 중장년층에는 연금·자산관리를, 고령층에는 금융사기 예방과 디지털 금융 대응 역량을 중점 교육한다는 구상이다.
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변혜원 선임연구위원은 중고령층의 금융역량 문제가 단순한 지식 부족보다 금융지식을 실제 생활에 적용하는 역량 부족에 더 가깝다고 진단했다.
보험연구원 조사 결과 중고령층의 일반 금융지식 점수는 63.6점, 퇴직연금 지식은 75점, 노인장기요양보험 지식은 69.3점으로 나타났다. 일반 금융지식 항목에서는 복리, 채권가격, 대출 관련 문항의 정답률이 낮았다. 퇴직연금에서는 DC형 퇴직연금을 근로자가 직접 운용한다는 점과 연금 수령 때 세금이 부과된다는 사실에 대한 이해가 부족했다. 노인장기요양보험에서는 급여 내용과 신청·심의 절차를 정확히 아는 응답자가 많지 않았다.
미래 위험 대비도 충분하지 않았다. 장례비용 계획이 없다는 응답은 54.7%, 상속·증여 계획이 없다는 응답은 44.7%였다. 신체적·정신적 건강 악화에 대비해 재산관리 위임장 등 자산관리 위임을 준비한 비율은 16%에 불과했다. 노인돌봄비용에 대해 구체적 계획을 하나라도 세운 응답자도 47% 수준이었다.
전문 금융자문 활용도 낮았다. 재무관리 의사결정 때 조언을 구한다는 응답은 43.1%였지만 배우자나 친지를 제외한 금융회사 직원, 금융전문가, 세무사, 회계사, 변호사, 공공기관 상담창구 등 전문 금융자문을 이용한다는 응답은 25%에 그쳤다. 조언을 구하지 않는 이유로는 “스스로 관리할 수 있어서”라는 답이 가장 많았다.
변 선임연구위원은 “금융지식이 높아도 실제 행동으로 이어지지 않으면 금융후생 개선 효과가 제한된다”고 분석했다. 금융지식은 긍정적 금융행동을 거쳐 금융후생에 영향을 주기 때문에 금융교육의 목표도 지식 전달보다 행동 변화 지원에 맞춰야 한다는 설명이다.
보험연구원은 중고령층 금융역량 강화를 위해 공적 금융자문 접근성을 높이고 대면 상담 채널을 유지해야 한다고 제안했다. 디지털 금융 활용이 어려운 소비자를 위해 비대면 재무진단 서비스의 사용 편의성을 높이는 동시에 신용·부채 컨설팅 같은 대면 지원도 병행해야 한다는 것이다.
또 금융역량 취약집단이 자신의 금융지식 수준을 과신하는 경향을 보이는 만큼 객관적 자가진단을 도입할 필요가 있다고 봤다. 재무진단이나 교육 전에 짧은 퀴즈를 통해 실제 금융지식 수준을 확인하게 하면 금융자문 필요성을 더 쉽게 인식할 수 있다는 설명이다.
보험연구원은 “중고령소비자의 금융후생 개선을 위해서는 금융지식 제고와 긍정적 금융행동 실천 지원을 병행할 필요가 있다”고 밝혔다. 변 선임연구위원도 부채관리, 현금흐름 관리, 노인돌봄 대비, 금융자문 활용 등 행동 중심의 지원 체계를 강화해야 한다고 강조했다.
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