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최대 8% 금리에 정부 기여금·비과세 혜택 등 실질 수익률이 19%대에 달하는 역대급 청년 적금이 출시된다. 카카오·토스뱅크 등 인터넷 은행과 우체국까지 합류해 접근성을 높이고 결혼에 대한 가입 문턱을 낮춰 ‘혼인 페널티’를 없앤 것이 특징이다.
금융위원회(금융위)는 14일 서울 소상공인시장진흥공단 전용교육장에서 ‘미래를 채우는 첫 시작, 청년미래적금 언박싱 토크콘서트’를 개최하고 청년들의 자산 형성을 돕기 위한 ‘청년미래적금’의 청사진을 발표했다. 구체적인 내용과 함께 향후 운영 방안도 공개됐다.
이날 행사에는 이억원 금융위원장과 김은경 서민금융진흥원장, 상품 취급기관인 농협은행이 참여했다. 민간에서는 박곰희TV, 희애씨 등 재테크 유튜버와 농협은행 WM사업부의 자산 형성 전문가들이 참석해 청년들과 소통하는 시간을 가졌다.
우선 당국은 청년미래적금을 단순한 적금이 아닌 국가가 함께 만드는 ‘희망의 사다리’로 정의했다. 이 위원장은 모두발언에서 “청년에게 처음 시작할 수 있는 힘과 미래를 설계할 수 있다는 희망을 주는 것이 가장 중요하다”며 “국가와 금융이 청년의 첫 자산 형성을 돕기 위해 청년미래적금을 마련했다”고 출시 이유를 밝혔다.
‘희망의 사다리’답게 청년미래적금은 매달 50만 원씩 3년간 납입하면 만기 시 최대 2200만 원 이상을 수령하도록 설계됐다. 수익률 측면에서 이자와 정부 기여금, 비과세 혜택을 모두 합산했을 때 최대 단리 18.2~19.4%의 적금 상품에 가입하는 것과 유사한 효과가 있다.
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취급 기관과 금리 수준도 공시됐다. 기존 청년미래기존 청년도약계좌 취급기관 11곳에 수협은행, 카카오뱅크, 토스뱅크, 우정사업본부(우체국) 등 4개 기관이 신규로 참여하면서 총 15개 기관으로 확대됐다.
청년미래적금의 금리 구조는 3년 고정금리로, 기본금리는 5%다. 기관별 우대금리 2~3%p가 더해지면 최종 7~8% 수준에 달한다. 모든 기관 공통으로 연 소득 3600만 원 이하(0.5%p) 및 재무 상담 이수자(0.2%p)에게 우대금리를 부여하며, 세부적인 항목은 5월 말 확정될 예정이다.
현장 목소리를 반영한 핵심 제도 개선안도 마련했다. △결혼 청년 가입 요건 완화 △청년도약계좌 갈아타기 추가 지원 △신용점수 가점 지원 등 세 가지다.
우선 청년들이 결혼으로 인해 정책 혜택에서 소외되는 이른바 ‘결혼 페널티’를 방지하기 위한 장치를 둔다. 가입자 본인과 배우자로 구성된 2인 가구에 한해 일반형의 경우 기존 200%에서 250%로, 우대형은 150%에서 200%로 중위소득 적용 기준이 대폭 상향된다.
이번 완화 규정은 배우자가 청년(만 19~34세)이 아닌 경우에도 동일하게 적용된다. 결혼으로 인해 정책 지원 대상에서 배제되는 사각지대를 없애고, 신혼부부를 포함한 청년 세대가 보다 안정적으로 미래를 설계할 수 있도록 뒷받침한다는 게 금융위 복안이다.
기존 청년도약계좌 가입자를 위한 ‘환승’ 지원책도 마련됐다. 기존에는 정책 상품 간 이동 시 특별중도해지 요건을 채우더라도 정부 기여금과 세제 혜택만 유지될 뿐, 이자는 기본금리만 적용돼 사실상 수익 손실이 발생하는 한계가 있었다.
이에 금융위는 상품 전환에 따른 이자 손실을 최소화하고자 관계기관과의 협의를 통해 특별중도해지 시에도 기존 청년도약계좌의 우대금리 요건이 승계·적용되도록 했다.
자산 형성 지원을 넘어 청년들의 금융 경쟁력을 높여주는 ‘신용점수 가점 제도’도 시행된다. 우선 청년미래적금에 2년 이상 가입하고 누적 납입액이 800만 원 이상인 청년을 대상으로 5~10점의 신용점수 가점 부여를 추진한다. 금융 이력이 부족해 신용등급 형성에 어려움을 겪는 이른바 ‘씬 파일러(Thin Filer)’ 청년들이 적금 가입만으로도 신용도를 높일 수 있는 발판을 마련한다는 취지다.
상품을 갈아타는 청년들이 불이익을 받지 않도록 가입 기간과 납입액 산정 시 기존 청년도약계좌의 이력을 합산해 인정하기로 한 점도 차별점이다.
2부 토크콘서트에서는 사회초년생과 소상공인 청년들의 현실적인 고민에 대한 전문가들의 맞춤형 조언이 이어졌다.
사회 초년생의 자산 형성 고민에 대해 유튜버 박곰희와 이세나 농협은행 WM사업부 전문위원은 선(先)저축 후(後)지출 습관의 중요성을 강조하며 “청년미래적금이라는 고수익·무위험 상품을 적극 활용하라”고 권고했다.
수입 편차가 큰 소상공인 청년의 고민에 유튜버 손희애 씨는 수입 편차를 이기는 ‘셀프 월급제’를 추천했다. 손 씨는 “‘셀프 월급제’란 사업용 계좌와 개인 계좌를 철저히 분리하고 매달 스스로에게 일정한 ‘고정 월급’을 지급하는 시스템”이라며 “자영업의 변동성 속에서도 흔들리지 않는 기반을 구축할 수 있을 것”이라고 언급했다.
이세나 농협은행 WM사업부 전문위원은 소상공인 청년들에게 '유연한 저축 전략'을 주문했다. 이 위원은 “처음부터 큰 금액을 저축하기보다 수입이 가장 적은 달에도 중단 없이 유지할 수 있는 최소 금액으로 자동이체를 설정하는 것이 중요하다”며 “여유 자금이 생길 때마다 수시로 추가 저축을 병행하는 방식이 끝까지 적금을 유지할 수 있는 현실적인 방안”이라고 조언했다.
긴급 자금 수요 대응책으로는 시중은행에만 의존하기보다 정책 금융을 병행하는 전략이 제시됐다. 이 위원은 서민금융진흥원의 지원 제도가 금융권 문턱이 높은 초기 청년 사업자들에게 상대적 저금리로 안정적 유동성 공급원이 될 수 있음을 강조했다. 정책 자금으로 자금 고비를 넘기되, 청년미래적금이라는 자산 형성의 근간은 끝까지 유지해야 한다는 당부도 덧붙였다.
금융위는 토크콘서트에서 나온 청년들의 의견을 수렴해 6월 중 청년미래적금을 출시한다는 방침이다. 하반기부터는 온·오프라인 1:1 맞춤형 재무 상담 서비스를 본격화해 일시적인 목돈 마련을 넘어 청년들이 장기적이고 안정적인 금융 생활을 영위할 수 있도록 지원할 계획이다.
이억원 금융위원장은 “청년의 자산 형성은 개인의 성취를 넘어 우리 사회 전체의 미래를 준비하는 전략적 과제”라며 “앞으로도 청년들의 가능성과 미래에 투자하는 역할을 지속적으로 강화해 나가겠다”는 발언으로 행사를 마무리했다.
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