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대출을 받으면 담보보험이 자동으로 붙고, 항공기가 일정 시간 이상 지연되면 별도 청구 없이 보험금이 디지털 지갑으로 들어오는 시대가 다가오고 있다. 스테이블코인이 단순 결제수단을 넘어 조건이 충족되면 돈이 자동으로 움직이는 프로그래밍 가능한 화폐 역할을 하면서 보험의 가입과 지급 방식까지 바꿀 수 있다는 전망이다.
보험연구원은 25일 ‘스테이블코인과 보험산업 과제’ CEO 리포트에서 스테이블코인의 가치 안정성과 블록체인의 프로그래밍 기능, 조합 가능성이 결합하면 보험상품의 개발·판매·보상 처리 방식은 물론 보험산업의 가치사슬 전반이 재편될 수 있다고 분석했다.
기존 보험은 소비자가 상품을 비교하고 별도로 가입하는 독립된 계약에 가까웠다. 그러나 블록체인 기반 금융 환경에서는 대출, 결제, 투자 등 다른 금융서비스 안에 보험이 하나의 기능처럼 결합될 수 있다. 대출 과정에서 담보나 상환 위험을 보장하는 보험이 자동으로 붙거나, 결제 서비스 이용 중 발생할 수 있는 거래 위험을 보장하는 보험이 함께 제공되는 식이다.
이러한 구조의 핵심은 스테이블코인과 스마트컨트랙트의 결합이다. 스테이블코인은 법정화폐와 1대1로 가치를 연동하는 디지털자산으로 가격 변동성이 낮아 결제와 정산 수단으로 활용하기 쉽다. 여기에 스마트컨트랙트를 연결하면 ‘대출이 실행되면 보험 가입’, ‘항공기가 3시간 이상 지연되면 보험금 지급’처럼 미리 정한 조건에 따라 계약과 지급이 자동으로 이뤄질 수 있다.
즉 스테이블코인은 단순히 보험료를 대신 내는 코인이 아니라 보험계약과 결제, 보험금 지급을 하나의 흐름으로 묶는 기술적 기반이 될 수 있다. 사람이 일일이 보험에 가입하거나 보험금을 청구하지 않아도 블록체인이 조건을 확인하고 계약을 실행하는 구조가 가능해지는 셈이다.
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국내에서도 관련 실험이 시작됐다. 교보생명은 19일 블록체인 인프라 기업 EQBR과 원화 스테이블코인을 활용한 보험료 수납 및 보험금 지급 기술검증(PoC)을 완료했다. 디지털 지갑에 보유한 원화 스테이블코인으로 보험료를 자동 납부하고, 거래 내역이 보험사 기존 시스템에 실시간 반영되는 과정을 구현했다. 보험금 역시 디지털 지갑으로 수령할 수 있는 구조를 확인했다.
보험금 지급 방식도 달라질 수 있다. 기상 정보나 사물인터넷(IoT) 센서 등 외부 데이터를 스마트컨트랙트와 연결하면 태풍, 강수량, 항공기 지연처럼 객관적 지표가 일정 기준을 넘는 순간 보험금이 자동 지급되는 지수형 보험을 구현할 수 있다. 소비자가 보험금을 청구하고 보험사가 심사한 뒤 지급하는 기존 절차를 크게 줄일 수 있다.
해외에서는 이미 관련 실험이 이어지고 있다. 글로벌 보험중개사 Aon은 스테이블코인을 활용한 보험료 결제 개념검증을 진행했고, Etherisc와 Arbol 등은 스마트컨트랙트를 활용한 지수형 보험 서비스를 운영하고 있다. 다만 대부분은 개념검증이나 소규모 파일럿 단계에 머물러 있으며 대규모 상용화 사례는 아직 제한적이다.
국내 보험업권은 은행·카드업권보다 검증 단계가 뒤처져 있다는 평가도 나온다. 은행권은 스테이블코인 발행과 정산 인프라를 검증하고 있고, 카드업권은 기존 가맹점 결제망과 스테이블코인을 연계하는 방안을 시험하고 있다. 반면 보험사는 일부 기술 검증 수준에 머물러 있어 본격적인 사업 모델 발굴이 필요하다는 지적이다.
보험연구원은 제도적 기반 마련도 필요하다고 강조했다. 현재 보험업법에는 스테이블코인을 보험료나 보험금 결제 수단으로 활용할 명확한 법적 근거가 부족하다. 지급여력제도(K-ICS)에도 가상자산 위험을 측정하는 별도 체계가 마련돼 있지 않다. 보험연구원은 스마트컨트랙트에 따른 보험금 자동 지급의 법적 효력과 지급 절차도 제도적으로 명확히 할 필요가 있다고 제언했다. 아울러 보험사들이 시범사업과 기술 역량 확보를 통해 스테이블코인 시대에 대비해야 한다고 덧붙였다.
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