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은행 점포가 지역 기업의 창업과 폐업을 좌우하는 생산적 금융 인프라라는 분석이 제시됐다.
산업연구원은 14일 ‘지역경제에서 금융의 생산적 역할: 은행 점포 변화와 기업 생멸 동학을 중심으로’ 보고서를 통해 2016년부터 2024년까지 전국 161개 시군구 패널자료를 분석한 결과 은행 점포 1개가 늘어난 지역에서 그 해 신생기업은 약 29~31개 증가하고 소멸기업은 약 33개 감소하는 효과가 확인됐다고 밝혔다.
반대로 해석하면 은행 점포 1개 감소는 지역 내 신생기업 감소와 기존 기업의 폐업 증가로 이어질 가능성이 높다는 의미다. 비대면 금융 확산에도 물리적 점포가 지역기업의 신용평가와 자금조달에서 여전히 역할을 하고 있다는 진단이다.
이번 분석에는 전국은행연합회 시군구별 은행 점포 수와 통계청 KOSIS 기업생멸행정통계, 행정안전부 주민등록인구통계가 활용됐다. 소멸기업 분석은 2024년 자료가 공표되지 않아 2016~2023년 자료를 기준 분석했다.
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보고서에 따르면 국내 은행 점포 수는 2012년 하반기 7702개로 정점을 찍은 뒤 2025년 하반기 5513개까지 약 28% 감소했다. 모바일·인터넷뱅킹 확산과 은행 합병에 따른 중복 점포 통폐합, 임차료 부담 등이 복합적으로 작용한 결과다.
시도별로는 2016년 대비 2024년 은행 점포 감소율이 대구 -28.2%, 서울 -27.3%, 대전 -24.5%, 부산 -21.7% 순으로 컸다. 감소율 상위 4곳 중 3곳이 비수도권 광역시로, 도 산하 시군보다 광역시 지역의 점포 축소가 많았다.
특히 점포 5개 이하의 금융 소외 시군구는 72개로 집계됐고 이 가운데 96%가 비수도권에 집중됐다. 도 산하 시군은 감소율 자체는 상대적으로 완만했지만 점포 1곳의 폐쇄가 지역 금융 접근성 단절로 이어질 수 있다는 점에서 충격은 작지 않다는 분석이다.
권역별로도 은행 점포와 신생기업은 같은 방향으로 움직였다. 은행 점포가 줄어든 지역에서는 신생기업도 함께 줄었고, 예외적으로 점포가 늘어난 전북권에서는 신생기업도 증가했다. 반면 소멸기업은 점포가 줄어드는 지역에서 폐업이 늘어나는 흐름을 보였다.
단순히 기업이 많은 지역에 은행 점포도 많은 것 아니냐는 의문을 걸러내기 위해 회기분석을 통해 지역별 특성과 연도별 경기 요인을 통제한 결과에서도 같은 흐름이 확인됐다. 은행 점포가 늘어난 지역은 창업이 늘고 폐업은 줄어드는 경향을 보였다는 게 산업연구원의 설명이다.
산업연구원은 은행 점포를 단순한 입출금 창구나 행정 거점이 아닌 지역의 신용·정보 인프라로 봐야 한다고 지적했다. 점포가 차주의 신용도와 사업성에 대한 현장 정보를 수집·축적하고 이를 바탕으로 지역 기업의 자금조달과 신용평가를 가능하게 한다는 설명이다.
정책 대안으로는 점포 폐쇄 집중 지역에 대한 조기경보 체계, 권역별 금융 접근성 진단, 지역밀착
신용평가 인력 파견, 지방은행과 지역 신용보증재
단의 협업 강화, 모빌리티 점포(찾아가는 지점) 확대 같은 보완 수단을 검토해야 한다고 제시했다.
산업연구원은 “비대면 금융과 모바일뱅킹이 보편화된 현재에도 거리 기반 신용평가 채널을 완전히 대체할 수 없다”며 “점포 폐쇄가 집중되는 지역에 대해 지역밀착 보완정책을 균형발전 정책의 일환으로 검토할 시점”이라고 밝혔다.
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